Zdążyć z CHF przed przedawnieniem roszczeń

Zdążyć z CHF przed przedawnieniem roszczeń

Posiadacze kredytów indeksowanych do franka szwajcarskiego mają w umowach klauzule niedozwolone. Te najbardziej dotkliwe w skutkach dotyczą mechanizmu przeliczania kredytu udzielonego w PLN na walutę obca po kursie kupna z Tabeli Banku oraz ustalania rat tego samego kredytu przez przeliczenie PLN do kursu sprzedaży z Tabeli Banku. Bank Tabele walut ustala sam a przez to może dowolnie wpływać na wysokość zobowiązania kredytobiorcy, co jest oczywistą praktyką niedozwoloną. Nie dochodzi tez do usługi wymiany waluty a bank pobiera spready walutowe. Ubezpieczenie Niskiego Wkładu nie jest żadnym ubezpieczeniem tylko obowiązkową za udzielenie kredytu na więcej niż 80% wartości nieruchomości opłatą, którą w części Bank przeznaczał na ubezpieczenie dla siebie a w razie braku spłaty kredytobiorcę jako sprawcę szkody obciążał regres ubezpieczeniowy czyli obowiązek zwrotu odszkodowania.

Rzecznik Finansowy nieuprawniony do wydania istotnego poglądu

Rzecznik Finansowy nieuprawniony do wydania istotnego poglądu

Dotyczy sprawy TU Europa SA przeciwko frankowiczowi o zwrot odszkodowania z ubezpieczyciela niskiego wkładu własnego.

Sąd Okręgowy Warszawa Praga Sygn Akt II C 174/17

MBank SA wypowiedział naszemu klientowi umowę kredytu waloryzowanego do CHF, udzielonego w 2007r. w kwocie 545 000 PLN  na 100 % LTV  – który do końca 2016 roku był regularnie spłacany. Obecnie toczą się przeciwko Niemu w Sądzie Okręgowym Warszawa Praga 2 procesy:

1/ Z powództwa M Bank SA o zapłatę kwoty 747 000 PLN - zwaloryzowanego do CHF salda kredytu wraz z odsetkami karnymi i innymi kosztami związanymi z wypowiedzeniem umowy kredytu oraz,
2/ Z powództwa ubezpieczyciela niskiego wkładu własnego  TU Europa SA  o zapłatę kwoty 80 190 PLN wypłaconego  m Bankowi odszkodowania z tytułu niespłacenia niskiego wkładu własnego, którego koszty nasz kredytobiorca rzetelnie przez 9 lat pokrywał, płacąc łącznie 20 000 PLN.

Terminy przedawnień

Terminy przedawnień

Kiedy już udało się określić wartość roszczenia, należy skupić się na terminie w jakim ulegnie ono przedawnieniu. Na chwilę obecną roszczenia majątkowe zgodnie z art. 118 Kodeksu Cywilnego ulegają przedawnieniu w terminie 10 lat. W odniesieniu do kredytów frankowych,termin przedawnienia również ma zastosowanie,jednak liczony jest on od poszczególnych rat kredytowych. Tak więc w sytuacji kiedy jesteśmy posiadaczem kredytu z lat 2005-2007 oraz pierwszego kwartału 2008 roku roszczenia z tytułu spłacanych w tamtym okresie rat uległy już przedawnieniu, co nie znaczy, że roszczenia wynikające z pozostałych rat przedawniły się. W takiej sytuacji bez problemu możemy dochodzić pozostałych nam roszczeń. Tak samo sytuacja wygląda w przypadku dochodzenia roszczeń z tytułu Ubezpieczenia Niskiego Wkładu Własnego, składka pobrana przez Bank do kwietnia 2008 roku ulegała już przedawnieniu i jej dochodzenie jest całkowicie niemożliwe. Pozostałe składki jednak nadal są możliwe do odzyskania. 

Niestety niedługo w wyniku nowelizacji Kodeksu Cywilnego, okres przedawnienia roszczeń majątkowych z 10 lat zostanie skrócony do 6 lat. W dniu 13 kwietnia 2018 roku projekt ustawy został uchwalony przez Sejm i przekazany do Senatu. Kiedy ustawa wejdzie w życie, dochodzenie roszczeń wynikających z umowy kredytowej będzie praktycznie bezcelowe ze względu na ich przedawnienie w przeważającej części. 

Umowa UNWW to jedynie dodatkowy sposób na wygenerowanie zysku po stronie Banku – prawomocny Wyrok z dnia 31 marca 2017r.

Umowa UNWW to jedynie dodatkowy sposób na wygenerowanie zysku po stronie Banku – prawomocny Wyrok z dnia 31 marca 2017r.

Na marginesie powyższych rozważań wskazać należy, że pozwany bank mógł przyjąć zupełnie inną konstrukcję i sposób postępowania w odniesieniu do powodów – swoich klientów, a mianowicie mógł dla przykładu wskazać, że w związku z udzielanym im kredytem i zwiększonym ryzykiem, pobierana od nich prowizja za udzielenie takiego kredytu będzie wyższa, gdyż bank musi ubezpieczyć tenże kredyt przynajmniej w zakresie nieposiadanego, w odpowiedniej wysokości, przez powodów wkładu własnego. Mógł wówczas, zachowując się lojalnie i wykonując prawidłowo swój obowiązek informacyjny, wskazać ile takie ubezpieczenie kosztuje i o ile wyższa tym samym będzie pobierana prowizja, a także, jakie skutki dla nich będzie miała taka umowa ubezpieczenia. Pozwany bank mógł również wskazać powodom, że ponieważ nie posiadają oni wkładu własnego w odpowiedniej wysokości, więc aby otrzymać kredyt w zawnioskowanej kwocie, powinni przedstawić ubezpieczenie w zakresie nieposiadanej sumy wkładu własnego, które to ubezpieczenie mogą nabyć u dowolnie wybranego, kwalifikowanego, podmiotu na rynku, co pozwoliłoby powodom na dobranie produktu o odpowiednich parametrach i cenie.

Wygrany przez frankowiczów z Bankiem MILLENNIUM zwrot kosztów Ubezpieczenia Niskiego wkładu własnego a kolejne składki

Wygrany przez frankowiczów z Bankiem MILLENNIUM zwrot kosztów Ubezpieczenia Niskiego wkładu własnego a kolejne składki

Z końcem ubiegłego roku Sąd stwierdził nieważność klauzul umowy o kredyt hipoteczny zobowiązujących do zapłaty Bankowi Millennium  SA kosztów UNWW i nakazał zwrot na rzecz kilku naszych klientów frankowiczów pobranych „składek” z odsetkami oraz zwrot kosztów procesu. Wyroki nie są jeszcze prawomocne z powodu apelacji  pozwanego Banku Millennium SA.

Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNWW)?

Definicja: Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNWW) to jedna z form dodatkowego zabezpieczenia kredytów hipotecznych, w których kwota kredytu jest bardzo zbliżona do wartości kredytowanego przedsięwzięcia lub nieruchomości i nie spełnia wymogów wkładu własnego.

Dotyczy to najczęściej kredytów, gdzie ponad 80% lub 90% wartości przedsięwzięcia finansowane jest z kredytu. W uproszczeniu jest to sytuacja, kiedy kredytobiorca nie ponosi kosztów wkładu własnego, które normalnie musiałby ponieść, a wkład własny „wykłada” za kredytobiorcę bank.

Zabezpieczeniem kredytu w takiej sytuacji rozwiązane jest poprzez umowę ubezpieczenia kredytu, którą bank zawiera z towarzystwem ubezpieczeń (rozwiązanie to przypomina ubezpieczenie pomostowe kredytu, czyli ubezpieczenie kredytu do czasu wpisania hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości). Objęcie kredytu takim UNWW obciąża przede wszystkim kredytobiorców